في السنوات الأخيرة، أصبح التوجه نحو القروض العقارية خيارًا شائعًا بين العديد من الأفراد والعائلات في السعودية، فمع الارتفاع الملحوظ في أسعار العقارات، أصبح الحصول على تمويل عقاري من أجل شراء أو بناء المنازل أو حتى الاستثمار العقاري خيارًا أساسيًا بالنسبة للكثيرين، وفي هذا السياق؛ فإنها تسنح هذه القروض لأصحابها تحقيق أحلامهم العقارية عبر التمكن من امتلاك منزل أو شقة أو قطعة أرض في وقت أقرب من المتوقع، وتجدر الإشارة إلى أن الجهات التي تقدم هذه القروض في السعودية متعددة، فمن أبرزها البنوك المحلية مثل البنك الأهلي السعودي، وبنك الرياض، وبنك ساب، وغيرها، جنباً إلى جنبٍ مع صندوق التنمية العقارية السعودي أيضاً، وهو الذي يُسهم بشكل فاعلٍ في تمويل القروض العقارية للمواطنين.
وفي السياق ذاته؛ فقد يجد بعض المقترضين أنفسهم بحاجة إلى تعديل قروضهم العقارية، سواء لزيادة المبلغ المقترض أو لتغيير فترة السداد أو حتى لتعديل الجدول الزمني للأقساط، وفي مثل هذه الحالات، فإن الآلية المُتبعة لتحقيق أيٍ من ذلك تكون عبر ما يُعرف بعملية جدولة القروض العقارية وهي التي تستهدف إعادة هيكلة الشروط المتفق عليها في العقد الأصلي للقرض العقاري، بما يتناسب مع الوضع المالي الجديد للمقترض، وبناءً على ذلك؛ فإننا نتحدث في هذا المقال بمزيدٍ من المعلومات والتفاصيل عن جدولة القروض العقارية في السعودية، وذلك بما يشمل تعريف المفهوم، وتوضيح أسباب اللجوء إلى هذه الحالة، إلى جانب تبيان شروط جدولة القروض العقارية واستعراض والوثائق المطلوبة لإجراء الأمر، والمزيد من التفاصيل الأخرى المهمّة في هذا الشأن.
ما هي جدولة القروض العقارية في السعودية؟
جدولة القروض العقارية هي عملية تعديل حالة القرض العقاري، وذلك بما يشمل تعديل فترة السداد، أو زيادة المبلغ المقترض، أو حتى تخفيض الدفعات الشهرية للأقساط في حالة وجود صعوبات مالية قد تواجه المقترض، وما سوى ذلك من شروط وجوانب القرض عموماً، وعادةً ما يكون القصد وراء هذه التعديلات كامناً في التغيّرات التي تطرأ على الحالة المالية للمقترضين بما في ذلك كُلاً من إحالة المقترض للتقاعد مثلاً، أو التغيّر في الدخل الشهري للمقترض، أو ازدياد الالتزامات والمسؤوليات والمتطلبات التي توجهه وتقع على كاهله، او غير ذلك من الأسباب الأخرى التي تُفضي إلى الصعوبة في الوفاء بالدفعات كما تم الاتفاق عليها في العقد الأصلي، أو الارتياح في ذلك مما يجعل من السهل على المقترضين زيادة المبالغ المقترضة دون أن يثقل الأمر على المقترضين، أو تقصير مدة السداد نتيجةً لتحسن الوضع المالي للمقترضين مثلاً.
وإجمالاً؛ فإنها تتم عملية جدولة القروض العقارية بعد تقديم طلب من المقترض للجهة الممولة، وتخضع لعدد من الإجراءات التي تهدف إلى التخفيف من العبء المالي على المقترض مع الحفاظ على حقوق الجهة الممولة، كما أنه يختلف توقيت جدولة القروض العقارية من حالة لأخرى، فقد تتم في بداية فترة سداد القرض أو حتى في مرحلة متقدمة منها.
أبرز أسباب جدولة القروض العقارية
هنالك جُملةً من الأسباب الشائعة التي قد تدفع الأفراد إلى طلب جدولة قروضهم العقارية، ولعلّ من أبرز هذه الأسباب كُلاً مما يلي:
إحالة المقترض للتقاعد
عادةً ما يكون التقاعد سببًا رئيسيًا للعديد من الأفراد لتقديم طلب جدولة القرض العقاري، إذ عادةً ما يتغير دخل الأشخاص بعض إحالتهم للتقاعد مما قد يُحدث صعوبة في سداد الأقساط الشهرية، وبالتالي فإن ذلك ما يستدعي ويضطر المُقترضين إلى إجراء تعديلات على شروط القرض وحالته عبر اتباع جدولة القروض العقارية الخاصة بهم إن أمكن ذلك.
العوائق في سداد الأقساط الشهرية
قد يواجه بعض المقترضين صعوبات مالية غير متوقعة نتيجة لتقلبات السوق أو تغييرات في ظروفهم الشخصية، وعطفاً على ذلك؛ فإنها تكون جدولة القروض العقارية بمثابة حلٍ فاعلٍ من أجل تخفيف عبء القروض المالي على هؤلاء الأشخاص.
زيادة المبالغ المقترضة
يُمكن أن يحتاج المقترضين في بعض الأحيان إلى زيادة مبلغ القرض بُغية تغطية احتياجات إضافية مثل تكاليف التوسع أو ترميم العقار، مما يتطلب قيامهم بعملية جدولة القروض العقارية الخاصة بهم في هذه الحالة.
التغيرات في أسعار الفائدة
قد تُساعد جدولة القروض العقارية أحياناً في تقليل هامش الفائدة البنكية المترتبة على القروض في حال تغيّر سعر الفائدة، مما يُحقق مصلحةً للمقترضين في حال رغبتهم بزيادة مبلغ القرض أو تغيير فترة سداده أو إجراء تعديلاً من هذا القبيل عليه.
شروط جدولة القروض العقارية
تخضع جدولة القروض العقارية في السعودية لحُزمةٍ من الشروط المهمّة التي يتعين على المقترضين تحقيقها للتمكّن من إعادة هيكلة قروضهم العقارية، ولعلّها من أهم شروط جدولة القروض العقارية كُلاً مما يلي:
الالتزام بالسداد المنتظم
ينبغي على المقترض أن يُظهر قدرة مُثبةً على السداد المنتظم خلال الفترة السابقة لطلب الجدولة، وأن يكون قد دفع جزءًا كبيرًا من القرض دون تأخير في الدفع، كما أن عليه إثبات قدرته على السداد بشكلٍ منضبطٍ ومنتظم بعد الجدولة بناءً على وضعه المالي وقت إجراء الجدولة.
وجود سبب واضح ومنطقي للجدولة
لا بُد من توفّر سببٍ وتبرير مُقنعٍ لطلب جدولة القروض العقارية في السعودية، وذلك ما يُمكن ان يكون من قبيل إحالة المقترض للتقاعد أو فقدان الوظيفة أو الرغبة في تسريع سداد القرض أو الحاجة لمبالغ إضافيةٍ لإنجاز المتطلبات العقارية أو غير ذلك من الظروف المالية التي تُحتم جدولة القروض العقارية عموماً.
توافق المقترض مع الشروط الجديدة
يجب على المقترض أن يوافق على الشروط الجديدة التي يتم تحديدها من قبل الجهة الممولة لدى قيامهم بإجراء جدولة قرض عقاريٍ، وذلك سواء كانت الشروط تتعلق بزيادة المبلغ المقترض أو فترة السداد أو غير ذلك من تفاصيل القرض.
الحصول على الموافقة من الجهة الممولة
يتطلب القيام بجدولة القروض العقارية في السعودية موافقةً من الجهات الممولة عليها سواءً كانت هذه الجهات متمثلة بأي من البنوك أو المصارف، أو كانت الجهة الممولة صندوق التنمية العقارية في السعودية، وترتبط الموافقة من الجهات الممولة بتقييمها للوضع المالي للمقترض واستيفائه الشروط اللازمة للقيام بالجدولة.
الأوراق والوثائق المطلوبة لجدولة القروض العقارية
يرتبط طلب جدولة القروض العقارية بتقديم المقترضين مجموعة من الأوراق والوثائق التي تدعم طلباتهم وتوضح حالاتهم المالية، ومن أهم وأبرز هذه الوثائق المطلوبة كُلاً مما يلي:
- صورة من الهوية الوطنية: وذلك للتأكد من هوية المقترض وتوثيق طلبه
- إثبات الدخل الشهري: يمكن أن يكون هذا الإثبات عبارة عن كشف حساب بنكي أو شهادة من جهة العمل أو أي مستند آخر يثبت دخل المقترض
- وثيقة تعكس الحالة المالية: قد تتطلب بعض الجهات الممولة مستندات إضافية تُظهر الوضع المالي للمقترض بشكل تفصيلي خصوصاً لأصحاب الأعمال والمشاريع الخاصة، وذلك مثل الفواتير وما يتصل بذلك
- خطاب من الجهة الممولة: في حال تم إحالة المقترض للتقاعد في السعودية؛ فإنه ينبغي تقديم خطاب رسمي من جهة العمل إلى الجهة المموّلة بما يشير إلى حالته الوظيفية والمالية
فوائد وإيجابيات جدولة القروض العقارية
تتمثل الفائدة الرئيسية لعملية جدولة القروض العقارية في توفير حل للمقترضين الذين يواجهون صعوبة في سداد الأقساط الشهرية، إذ يساعدهم الأمر في تخفيف الأعباء المالية المترتبة على الدفعات الشهرية المرتفعة، وفي هذا الصدد؛ فإنه يمكن أن يُسهم التسجيل في برنامج تخفيض أرباح التمويل العقاري بتقليل تكلفة القرض الإجمالية، مما يجعل السداد أكثر مرونة ويساعد المقترض في الحفاظ على استقراره المالي، وإضافةً إلى ما سبق؛ فإنها تُساعد عملية جدولة القروض العقارية في تمديد او تقصير فترة سداد القروض، كما أنها تخدم المقترضين بزيادة المبالغ المقترضة إن شاؤوا ذلك وكانوا مطابقين للشروط المطلوبة، ناهيك عن إمكانية تغيّر سعر الفائدة البنكية أو المصرفية وإنخفاضها لدى جدولة القروض العقارية يعود بالنفع على المقترضين في حالة إنخفاضها.
بهذا نكون قد قدّمنا لك في هذا المقال؛ معلومات وافيةٍ ومتكاملةٍ عن جدولة القروض العقارية في السعودية بما يشمل التعريف عن الأمر، وتوضيح أبرز أسبابه ودوافعه، جنباً إلى جنبٍ مع تبيان أهم شروط جدولة القروض العقارية والأوراق أو الوثائق المطلوبة لها، وكذلك استعراض بعضٍ من فوائد وإيجابيات جدولة القروض العقارية أيضاً.
إذا كنت ترغب بالحصول على المزيد من المعلومات، وقراءة العديد من المقالات الأخرى المهمّة والشيّقة؛ فإننا ندعوك لتفقّد مدونة بيوت السعودية والبقاء على اطّلاعٍ بكُلِ جديدٍ أولاً بأول.
