يعتبر القرض العقاري من أكثر أدوات التمويل انتشارًا في السعودية، مدفوعًا بدعم حكومي لبرامج التملك السكني. ومع تغير الأوضاع المالية لبعض الأفراد، تظهر رغبة كبيرة لدى البعض منهم للقيام بـ السداد المبكر للقرض العقاري والتخلص من الالتزامات الشهرية المستمرة. وهنا نجد تخطر لنا بعض الأسئلة مثل ما هو السداد المبكر؟ هل يؤدي إلى إسقاط الفوائد المتبقية؟ ما الطريقة التي يحسب بها المبلغ المطلوب للسداد؟ هذه الأسئلة المحورية سنجيب عنها خلال مقالنا.
ما هو السداد المبكر للقرض العقاري ؟
السداد المبكر يعني باختصار أن يقوم العميل بدفع كامل مبلغ القرض أو جزء منه قبل انتهاء عمر القرض. ينقسم هذا الإجراء إلى نوعين السداد الكلي، والذي يعني إنهاء كامل القرض دفعة واحدة قبل موعده. والسداد الجزئي، والذي يشمل دفع مبلغ إضافي إلى جانب القسط الشهري من أجل تقليل قيمة الدين أو تقليص فترة السداد.
ووفقًا لأنظمة البنك المركزي السعودي، يمكن للمستفيد أن ينفذ السداد المبكر في أي وقت، شريطة ألا تتجاوز المدة سنتين منذ بدء العقد إذا كان محدد الأجل. وعند تنفيذ السداد، تكون الجهة الممولة ملزمة بإصدار جدول سداد محدث، تظهر فيه التعديلات التي طرأت على الأقساط الشهرية أو مدة التمويل.
اقرأ أيضًا: كيف يساعدك سداد القرض العقاري في بناء ثروتك العقارية؟
تفاصيل السداد المبكر للقرض العقاري في السعودية
إن السداد المبكر للقرض العقاري في المملكة يعتبر خيارًا متاحًا لكل من يرغب في إنهاء التزاماته المالية قبل الموعد المحدد. هذه العملية تتيح للمستفيد تسديد القرض كليًا أو جزئيًا، ضمن شروط واضحة حددها البنك المركزي، مع إمكانية توفير جزء من الفوائد المستقبلية وتقليل الأعباء الشهرية على المدى الطويل.
هل تسقط الفوائد عند السداد المبكر للقرض العقاري؟
هذا واحد من أكثر الأسئلة التي تدور في ذهن المقترضين، وجوابه نعم، لكن ليس بالكامل. فعند السداد المبكر للقرض العقاري لا تلزم بدفع كافة الفوائد المتبقية حتى نهاية العقد، بل يكتفى بالمبلغ المتبقي من أصل القرض، إضافة إلى تكلفة يطلق عليها “إعادة الاستثمار”. هذه التكلفة تعادل أرباح ثلاثة أشهر فقط كتعويض للجهة الممولة. إلى جانب ذلك يضاف أي رسوم تم دفعها لطرف ثالث مثل التأمين أو التقييم العقاري ولم يكن من الممكن استرجاعها. ما عدا ذلك تلغى كافة الأرباح المستقبلية، ما يجعل السداد المبكر خيارًا اقتصاديًا على المدى الطويل.
حساب مبلغ السداد المبكر للقرض العقاري
لربما تكون خطوات السداد المبكر معقدة للبعض، لكن عملية حساب المبلغ المطلوب يتم بطريقة واضحة ضمن معادلة مباشرة حددها البنك المركزي السعودي “ساما”. حيث يتكون مبلغ السداد المبكر من ثلاثة عناصر رئيسية وهي المبلغ المتبقي من أصل الدين، إلى جانب أرباح ثلاثة أشهر تدفع كتعويض للجهة الممولة، إضافة إلى أي مصاريف تم دفعها لطرف ثالث ولا يمكن استردادها، مثل رسوم التأمين أو التقييم.
بشكل مختصر وعملية دعونا نفترض أن
- القرض الأصلي: 1,000,000 ريال سعودي
- المدة: 25 سنة أي (300 شهر)
- القسط الشهري: 4,510 ريال
- بعد مرور 15 سنة أي دفع 180 قسط، تبقى نحو 406,235 ريال من أصل الدين
- أرباح 3 أشهر إضافية ≈ 6,056 ريال
- إجمالي السداد المبكر: يبلغ حوالي 412,292 ريال سعودي
هذا المبلغ يطالب بسداده خلال سبعة أيام عمل من تاريخ إشعار الجهة الممولة، والتي تلتزم بدورها بإصدار خطاب إخلاء طرف وتحديث السجل الائتماني خلال نفس الفترة.
متى يفرض عليك دفع كامل الفوائد؟
في بعض الحالات قد تفرض على العميل دفع كامل الفوائد، مثل السداد المبكر للقرض العقاري خلال فترة أقل من عامين من تاريخ توقيع العقد. في هذه الحالة، يحق للجهة المقرضة أن تطالب بكافة الأقساط المستحقة خلال تلك الفترة، بما فيها تكلفة الأجل أو ما يعرف بالفوائد. لهذا ينصح بالانتظار حتى مرور عامين قبل اتخاذ قرار السداد المبكر، من أجل تفادي تحمل هذه التكلفة الإضافية التي قد تفقد العملية جدواها المالية.
مزايا وعيوب السداد المبكر للقرض العقاري
إن السداد المبكر يحمل في خفاياه عدد من المزايا الواضحة، لكنه في المقابل قد يتضمن بعض العيوب. لذلك القرار هنا يعتمد على ظروف كل شخص وما إذا كان التوفير المستقبلي يبرر التكاليف الحالية. وتاليا بعض فوائد وعيوب السداد المبكر.
الفوائد
- التخلص من الالتزام المالي وتقليل الدفعات الشهرية
- توفير مبالغ كبيرة من الفوائد في حال تم السداد في وقت مبكر
- تحسين التصنيف الائتماني للمقترض وزيادة فرص الحصول على تمويل مستقبلي بشروط أفضل
العيوب
- بعض العقود تتضمن رسومًا على السداد المبكر
- قد يؤدي إلى خسارة السيولة، خصوصًا إذا لم يكن هناك خطة مالية
- غير مفيد إذا كان السداد في نهاية القرض أو إذا كانت الفائدة منخفضة جدًا
إلى هنا نكون قد قدمنا لك في هذا المقال بعض أهم المعلومات حول السداد المبكر للقرض العقاري وتفاصيله، يمكنك أيضا قراءة مقالات مشابهة مثل: ماذا تعرف عن إدارة التمويل العقاري في السعودية ؟
إذا كنت ترغب بالحصول على المزيد من المعلومات وقراءة العديد من مقتطفات والمقالات الأخرى المهمة والشيقة، فإننا ندعوك لتفقد مدونة بيوت السعودية والبقاء على اطلاع بكل جديد أولًا بأول.
